近年来，利用优惠吸引消费者办卡充值的预付式消费越来越火，但也滋生了一些预付卡市场乱象，损害了消费者权益。为此，相关部门和地方政府不断出台各项举措，加强预付卡领域的监管力度。近日，数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”正式对外发布，试图探索一条预付式消费资金管理新路径。

所谓数字人民币智能合约，简单来讲就是用计算机程序写一份合同，按照约定条件自动完成数字人民币支付履行合约义务。采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。这不仅能够探索出一条预付式消费资金管理新路径，也让数字人民币更有魅力和前途。

事实上，数字人民币的智能合约功能已经应用在多个场景。试点地区消费者比较熟悉的数字人民币消费红包就是借助了智能合约功能，实现对使用数字人民币红包的个人和商户进行限定，超期未使用的红包可以自动返还出资方。

不仅如此，当前数字人民币智能合约的市场需求正在持续拓展。如在财政补贴、科研经费等定向支付领域，通过数字人民币智能合约功能，能够监测支付用途，提升政府资金使用效率。在资金归集、智能分账等资金结算领域，通过数字人民币智能合约功能，能够解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险等。

需要指出的是，虽然数字人民币智能合约生态建设渐入佳境，但还在进行时，还有许多基础工作要做，市场和消费者对此还有不少的期待，需要乘势而上，加以完善。一方面，要注意制度衔接，合约模板的合法性、一致性和通用性是智能合约发挥强制履约价值的重要基础，要建立有效机制对其加强管理；另一方面，新技术应用有助于解决现实难题，但是智能合约并不能消除各行业的原生风险，要加强与相关行业管理部门和司法部门的沟通协调，共同探讨风险管理问题，助力经济社会发展。（张国栋）