日前，人社部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州等36个城市或地区先行落地。这是我国积极有效应对人口老龄化的重要举措，对进一步规范发展“第三支柱”养老保险、满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要，具有重要的作用。

今年以来，作为养老保险“第三支柱”的个人养老金发展明显加快。个人养老金制度设计是鼓励个人向专门的账户进行缴费,然后自主选择用于储蓄，或购买合规的银行理财、商业养老险、公募基金等金融产品。这些产品运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值，资金账户实行封闭运行。这些都有利于个人积累养老金资产，专款专用，促进保值增值，具有“强基提质”作用。个人养老金的推出，有效补充了现行的社会基本养老保险制度，有效补齐了我国养老保险体系“第三支柱”的短板，有力推动了个人养老市场的发展。

自掏腰包缴存个人养老金，可享受税收优惠，这也是政策支持的主要体现。不管是老年人还是年轻人，安享晚年、“终身财务安全”的需求都十分迫切。个人养老金是用于养老需要的，属于长期投资，需要树立长期投资以追求长期收益的理念，建立老年生活更有保障的思路，从长计议，根据个人情况，从中青年阶段开始着手规划，尽早开展个人养老金投资。

让老年人老有所养、生活幸福，储备养老资产是必不可少的。不同的个人养老金产品适合不同的个人投资者，不同年龄段群体的投资选择也各不相同，需要做好投资产品的结构比例配置。在个人养老金投资选择中，需要综合考虑个人的风险偏好或风险承受能力。年龄相对年轻、对老年生活期望值较高的群体，可以选择预期收益较高的金融产品，反之则应选择更稳健的金融产品。

个人养老金制度的实施，从商业银行方面看，为发行期限较长的存款、理财产品提供了机会，有利于解决银行系统“短借长贷”“短钱长用”的问题，也给保险公司为养老年金产品的销售提供了有利时机。但个人养老金能否实现健康快速发展，使其能在多支柱养老保障体系中真正发挥重要作用，还有待于相关政策不断完善、金融机构积极参与、个人退休准备意识提升、市场投资环境进一步成熟等。

金融机构应抓住机遇，切实从满足人民群众养老储蓄需求出发，积极实现养老金融产品和相关服务创新，应该结合人们设立个人养老金账户的需求特点和进入账户的资金特点，设计更具针对性的金融产品。金融机构应该主动进行更多积极探索，搞好服务创新，应为个人养老金账户的资产配置提供投资咨询服务，提供简单易懂的工具。只有让民众从个人养老金中得到更多的实惠，才能让这个“第三支柱”立稳立牢。（胡建兵）