日前，最高人民法院正式发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期LPR的四倍。

  我国民间借贷市场是对以银行为核心的传统金融体系的有益补充，对于缓解中小微企业融资难、调剂民间资金和活跃社会经济具有重要作用。之前的民间借贷利率司法保护上限源自2015年8月出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。其中有“两线三区”的规定，也就是当借款人未依照约定主动支付利息时，法院最多支持24%的年利率；另外，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

  近年来，由于原先规定的民间借贷利率上限太高，而且能得到司法的保护，不仅增加了一些中小企业的融资成本，而且催生出高利贷和金融风险。更有甚者，一些“职业放贷人”用远高于银行存款利率吸收民间资金或“搬移”银行存款，再以更高利率贷给中小微企业等群体，赚取利差。有的以“民间借贷”为名，未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款，例如“套路贷”“校园贷”等，严重影响地方的金融秩序和社会稳定。

  笔者认为，新修订的规定可以大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应，是防止以高利率为诱饵，非法吸储的一个重要手段，也是从源头上防止“套路贷”“虚假贷”最有效的解决方案。有利于民间借贷回归原有功能，铲除高利贷“借尸”民间借贷的滋生土壤，确保社会和谐稳定。既可以倒逼放贷人打消非理性理财心理，从源头上减少社会资金涌入民间借贷市场，又可以减轻金融监管的压力，为防范金融风险奠定坚实基础。另外，最高人民法院明确，“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效。这一规定使不法人员用高利率吸收民间资金不再有空间，广大民众变得更加理性，不再轻易上当。

  此外，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，还可以纾解企业融资难、融资贵以及民间借贷的金融风险。特别是中小微企业由于信用数据少、缺少抵押物、经营波动较大、难以通过银行获得贷款，不得不通过民间借贷来融资，大幅下调民间借贷利率的保护上，可以有效解决中小微企业融资成本高昂的问题，给中小微企业有更大的生存空间。

  当然，在大幅降低民间借贷利率司法保护上限的同时，有关部门要想办法解决中小微企业融资难的问题，认真落实国家支持中小微企业的一系列政策。要兼顾利率市场化改革与维护正常金融秩序的关系，合理划定民间借贷利率红线，为民间借贷留有一定的生存和发展空间。（胡建兵）