中国商报（记者 马文博）近年来，惠民保作为普惠型保险产品持续受到消费者青睐，各地也对惠民保在产品优化等方面进行了诸多尝试。业内人士预计，2023年惠民保市场发展或将进入新阶段，惠民保有望成为医保补充型区域性居民综合健康保障产品。

多地更新惠民保产品

3月10日，上海银保监局发布《关于进一步完善金融服务优化上海营商环境和支持经济高质量发展的通知》，提出丰富普惠型保险产品供给，研究扩大“沪惠保”覆盖面，试点灵活就业人员职业伤害保险和参与新就业形态就业人员保险保障服务，提供更加灵活的健康保险产品。

多地2023年度惠民保产品在延续以往“低投保门槛、低保费高保额”特色的基础上，进一步延展投保范围，降低免赔额，增加保障责任和增值服务。

2023年度“北京普惠健康保”扩展了参保人群覆盖面，规定北京市医疗保障局等相关政府部门管理的特定人群、拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民也可投保。此外，新版北京普惠健康保健康管理服务数量也由25项增至42项，覆盖就医陪护、上门护理、居家康复、上门检测四大类服务，更多触达健康人群。

北京一位保险经纪人对中国商报记者表示，“北京普惠健康保”将40种国内特药和60种海外特药免赔额降至0元，“有些特药超级贵，要是没有这个（保险），普通老百姓真的治不起病了，有了这个（保险）会有底气治病”。

3月7日，云南昆明2023年度“春城惠民保”上线。和去年相比，2023年度“春城惠民保”使用门槛更低，将医保目录外特药种类提升至38种，不仅覆盖肺癌、胃癌、肝癌、乳腺癌和白血病等高发重疾，还包含黏多糖贮积症II型、肿瘤性骨软化症、血友病等多个罕见病用药，以及CAR-T治疗用药保障，切实帮助群众解决大病医疗费用难题。

此外，2023年度“春城惠民保”还提供129元升级版保障计划。升级款产品不仅提高了报销的比例，而且还将医保外自费费用纳入保障，并增加了30种海外特药保障，保障范围更加全面。

2022年12月，银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励改善特定风险群体保险服务，探索扩大对既往症人群的医疗保障，鼓励发展专属普惠保险产品。

昆明市医保局党组书记、局长闫晓陵表示，新一年度“春城惠民保”更加注重保大病、保重病，具有保障范围广、受益人群大、异地就医有保障等优点，能够更好地满足群众多元化、多层次的医疗保障需求。

惠民保值得买吗

自2015年深圳启动国内首个惠民保产品“重特大疾病补充医疗保险”以来，类似产品在全国各地陆续推进。

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲团队此前公布的数据显示，截至2022年12月1日，全国共推出263款产品，覆盖29个省级行政区，年保费收入超过200亿元，参保人数创下新高。

多地开花的惠民保产品值得购买吗，它适合什么人群呢？

与重疾险、百万医疗保险相比，“惠民保”不限投保年龄、相对不限既往病史的特点让其更加亲民。截至2022年12月1日，在许闲团队统计的263款惠民保产品中，90.80%的惠民保产品无投保年龄上限，86.59%的惠民保产品无投保年龄下限，99.62%的惠民保产品无职业要求。

相比较而言，百万医疗保险对投保人的健康要求更严，体检报告上有甲状腺结节或乳腺结节三级以上通常需要增加保费或除外承保；此外，随着年龄的增长，多数百万医疗保险的保费逐年增加，且将很多产品的最高投保年龄限制在60岁以下。

上述保险经纪人认为，惠民保适合因身体健康状况较差买不了医疗险以及年龄较大的人。此外，已购买百万医疗保险但有除外情况的人，也可以用惠民保作为补充。该保险经纪人认为，“京惠保”和百万医疗保险并不冲突，而是互补的关系。

保险业内人士冯鹏程此前撰文称，一方面，惠民保类似低价版的百万医疗保险，均价是百万医疗保险的1/3，同时责任也相对有限，有更高的起付线和更窄的医保目录外保障；另一方面，惠民保也类似大病保险的市场版，大病保险是政府主导的业务，惠民保是政府支持、指导的保险业务，但它并不是基本医保的延伸，而是遵循市场化原则提供的商业保险。

有保险代理人认为，买惠民保买的是一份不会因病致贫的保障。但如果个人条件允许，还是建议通过购买商业重疾险、意外险和医疗险来进一步完善保障。

未来仍有待加强服务

惠民保产品的定位是普惠和补充，因为普通疾病经医保报销后往往未达惠民保设置的免赔额，所以参保人的感知度偏低。

对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁表示，当前惠民保存在产品定位不准确及各地产品同质化严重、参保率不足，参保人群结构不良、赔付不均且存在过度医疗风险等问题。

孙洁建议，应加大惠民保的政策支持力度，探索优化基本医保政策与惠民保政策之间的衔接，加强惠民保作为多层次医疗保障体系中间层的重要作用。

复旦大学上海医学院副院长朱同玉认为，在基础款之上，可针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求。探索开发针对既往症患者的专属普惠险产品。可聚焦我国发病率高的癌症病种——肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等，设计更具专病化的保障产品，以防癌症复发、重疾并发症为保障项目突破口。在保费设计上，应预留一定的风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。

此外，罕见病群体近来也被更多地关注，但罕见病用药保障仍存在发展不平衡的问题。孙洁建议，将普惠险产品纳入有关罕见病的保障责任范围，适当放宽既往症的限制，优化免责条款的设置；提高医保目录之外罕见病药品费用的保障水平，在政府指导下探索建立普惠险罕见病专项特药目录制度，适当提高医保目录外的报销水平与保障额度。

业内人士表示，惠民保需要不断探索“保险+服务”模式，将保险服务与其他服务相结合，提高服务质量和客户体验。例如，可以为客户提供更加全面的健康管理服务，包括预防保健、疾病管理、医疗咨询等，以帮助客户更好地管理自己的健康状况。同时，惠民保还可以与其他服务平台合作，为客户提供更加便捷、优惠的服务体验。