为更好维护消费者权益，推动车险高质量发展，银保监会近日发布了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》。

车险是与消费者接触最广的一种保险产品。此前我国在2015年和2017年进行过两轮商业车险费率市场化改革，但实际效果并不理想，套取费用、打价格战等恶性竞争依然时有发生。当前车险市场仍存在高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题。可以说，由于车险市场混乱，车险成了消费者的心头之痛。

近年来，由于道路状况改善、交通管理严格、机动车质量提升等因素影响，我国交通事故数量明显下降，车险赔付率相应走低，但车险条款费率市场化形成机制还不健全，导致车险保障、保费价格等与实际风险不相适应。消费者对车险服务诟病不断，迫切需要通过改革来化解矛盾，更好地保障消费者权益。但单个或局部的改革难以奏效，只有通过综合性的改革，才有可能真正解决问题，有效实现车险高质量发展。本次车险综合改革既涉及交强险改革，也涉及商车险改革；既涉及条款改革，也涉及费率改革；既涉及产品改革，也涉及服务改革；既涉及传统车险改革，也涉及新能源车险改革；既涉及车险市场改革，也涉及车险监管改革；既涉及车险供给者改革，也涉及中介渠道改革。可谓是真正的“车险综合性改革”。

从征求意见稿看，不仅提升了交强险保障水平，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，而且还优化了商车险保障服务，在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围，合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业第三者责任险限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次，医疗费赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变，能更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

意见稿还提出，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%。也就是说，未发生赔付的消费者的费率优惠幅度比原来提高了，这对驾驶行为良好的车主无疑是件好事，能使“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”变成现实。

本次车险综合改革涉及面广、力度大，对于行业而言，改革后，可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况，整体车险保费规模也可能出现一定幅度的下降。客观来看，由于实际风险变化导致保费规模下降是合理的，是有利于消费者的，从初步测算看整体保费规模下降幅度也是可以承受的，符合中央关于“减税降费”和金融业向实体经济让利的精神。

当然，如果市场主体不够理性，配套监管措施跟不上，短期内市场也有可能出现一些波动。因此，在车险综合改革实施后，要用好相应的配套措施和监管工具，有效防范行业性承保亏损的风险。作为车险公司要加快专业化转型，开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，促进中小财险公司健康发展，健全多层次财险市场体系。（胡建兵）