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年息4%的情况下 用银行贷款买理财划算吗?

核心提示: 近期,通过走访银行发现,银行客户经理提出的无抵押信用贷年息已达4%,这看起来比一些银行理财的年化收益率还低。但在进一步了解这种贷款的还款方式后网易财经发现,实际的贷款利率远高于宣传中的4%,达到7.6%之多。

受2014年11月以来央行连续六次降息的影响,银行贷款利率连创新低。近期,网易财经走访银行发现,银行客户经理提出的无抵押信用贷年息已达4%,这看起来比一些银行理财的年化收益率还低。但在进一步了解这种贷款的还款方式后网易财经发现,实际的贷款利率远高于宣传中的4%,达到7.6%之多。

以2016年1月1日按4%的年利率贷款3万元一年为例,银行给出的还款方式有两种:一是每月偿还等额本金,首月在本金基础上还完所有利息;二是每月偿还等额本金,首月在发放贷款时扣取全年利息。二种还款方式一年累计下来需要偿还的本息和是30000*(1+4%)=31200元。

年息4%的情况下 用银行贷款买理财划算吗?

(图:还款明细表,以1月1日起年息4%贷款3万元一年为例)

如果投资者配置年化收益率7%的理财产品,按照到期一次性支付本息和的偿付规则,一年累计下来得到的本息和是30000(1+7%)=32100元。

表面上看,根据这两个计算,如果把银行的贷款拿去理财,一年能赚900元,但实际上并非如此。

除去利率的差异,贷款和理财最大的不同在于还款方式:银行贷款给客户,客户每个月需返还给银行一笔钱,银行的钱实际上并未借够一年;而客户把钱交给银行理财,银行一次到付本息,客户的钱在此期间是足额使用的。贷款中的银行比理财中作为的“借款方”的客户拥有更多的时间价值,实际利率应加上这部分时间价值。网易财经用利率函数RATE函数再次计算,得到实际利率7.6%,高于理财产品的7%。也就是,年贷利率4%的贷款不能用年化收益7%的理财产品赚回来。

由于还款方式的差异,表面上4%的年贷利率实际对应7.6%,几乎翻了一倍。虽然从结果上看似乎能赚到钱,但在还款过程中客户每个月都要负债,从别出挪钱还款,从流动性角度考虑,这种方式不太可取。此外,查询银率网可知,目前各机构的消费贷利率大多高于4%,在理财产品收益率日益下滑的背景下,想要依靠贷款理财赚钱也就更加不可能了。

(原标题:年息4%的情况下 用银行贷款买理财划算吗?)

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